今年(nián)突如其來的新冠疫情對我國(guó)經濟社會(huì)發展帶來巨大沖擊，也引發了人們對長(cháng)期經濟變化的擔憂。全球經濟前景高(gāo)度不确定，産業(yè)鏈供應鏈循環受阻，國(guó)際貿易投資萎縮，大宗商品市(shì)場動蕩，企業(yè)特别是中小(xiǎo)微企業(yè)困難凸顯，我國(guó)經濟發展面臨的挑戰前所未有。

在黨中央的堅強領導下(xià)，全國(guó)人民(mín)衆志(zhì)成城(chéng)，開(kāi)展了疫情防控的人民(mín)戰争、總體戰、狙擊戰，統籌推進疫情防控和經濟社會(huì)發展，疫情防控取得重大戰略成果。在常态化疫情防控中，國(guó)内經濟社會(huì)運行逐步趨于正常，生(shēng)産生(shēng)活秩序加快恢複。2020年(nián)政府工(gōng)作報(bào)告指出，當前疫情尚未結束，發展任務異常艱巨，我們要努力把疫情的損失降到(dào)最低(dī)，完成全年(nián)經濟社會(huì)發展目标。

在此形勢下(xià)，融資擔保行業(yè)要進一(yī)步加強形勢研判，高(gāo)度認識和把握政策導向，深刻分析面臨的困難和挑戰，充分挖掘業(yè)務機(jī)會(huì)，積極開(kāi)拓新業(yè)務領域；要堅持底線思維和紅(hóng)線意識，堅持風險防控和合規經營不動搖，全面排查和化解存量風險，預防和嚴控增量風險。

一(yī)、新冠疫情對融資擔保行業(yè)影響的初步估計

疫情對融資擔保行業(yè)的影響，初步看(kàn)來主要有以下(xià)幾個(gè)方面：

目前來看(kàn)，存量業(yè)務中受此次疫情影響較大的包括以下(xià)幾類：(1)中小(xiǎo)微融資擔保。在經濟下(xià)行的大環境下(xià)，疊加疫情影響，中小(xiǎo)微企業(yè)生(shēng)産經營困境進一(yī)步凸顯，目前判斷相(xiàng)當一(yī)部分該類擔保客戶可能(néng)出現經營情況惡化或流動資金不足的情況。從(cóng)全年(nián)來看(kàn)，融擔機(jī)構新業(yè)務開(kāi)拓将放(fàng)緩，中小(xiǎo)微企業(yè)融資擔保業(yè)務推進速度受限。(2)債券類擔保業(yè)務。因疫情影響現場考察難以開(kāi)展，此類項目将普遍延後。(3)非融資類擔保業(yè)務。線上(shàng)業(yè)務規模下(xià)降，線下(xià)業(yè)務難以拓展。

（二）代償風險壓力增加

當前，大部分企業(yè)延遲複工(gōng)，或複工(gōng)難以複産，複産難以複商，市(shì)場環境惡化，中小(xiǎo)微企業(yè)生(shēng)産經營困難，大批擔保客戶出現經營無法正常開(kāi)展或流動資金不足的情況，從(cóng)而引發擔保代償的增加。如果疫情遷延不斷或局部暴發，可能(néng)會(huì)使某些區域和行業(yè)發生(shēng)系統性風險，一(yī)些融擔公司出現代償項目增加和催收困難，從(cóng)而引發流動性危機(jī)。

（三）擔保闆塊财務可持續性堪憂

融擔業(yè)務平均收費(fèi)水(shuǐ)平不斷下(xià)降，收入難以覆蓋支出，擔保闆塊的财務可持續性堪憂。國(guó)家相(xiàng)關部委對政策性融擔業(yè)務收費(fèi)水(shuǐ)平“一(yī)降再降”的要求，與融資擔保機(jī)構面臨越來越高(gāo)的業(yè)務風險水(shuǐ)平不匹配。但是，從(cóng)政治和社會(huì)責任角度，融擔行業(yè)勢必要對有融資擔保需求的、受疫情防控影響的中小(xiǎo)微企業(yè)及“三農”等适當提高(gāo)風險容忍度，降低(dī)擔保條件(jiàn)和收費(fèi)水(shuǐ)平，為(wèi)此，如何評判客戶續保需求是否合理，如何在保證風控的前提下(xià)為(wèi)企業(yè)提供有效的融資擔保服務，是業(yè)務開(kāi)展面臨的重點和難點。

二、加大政策性業(yè)務支持力度，保障擔保機(jī)構可持續發展

習近平總書記在統籌推進新冠肺炎疫情防控和經濟社會(huì)發展工(gōng)作部署會(huì)議上(shàng)強調，積極的财政政策要更加積極有為(wèi)，已經出台的财政貼息、大規模降費(fèi)、緩繳稅款等政策要盡快落實到(dào)企業(yè)。這是黨中央科學把握國(guó)内外發展大勢、深刻分析新冠肺炎疫情對經濟造成的沖擊、統攬經濟社會(huì)發展全局做出的重大決策部署，為(wèi)今年(nián)的财政政策指明了方向路(lù)徑，提供了根本遵循。

2020年(nián)國(guó)家宏觀經濟形勢更為(wèi)嚴峻，中小(xiǎo)微企業(yè)還(hái)款能(néng)力普遍受到(dào)影響，亟需金融市(shì)場和金融行業(yè)更多(duō)的對接财政政策，落實和執行好基層金融服務。财政政策在這個(gè)時候可以發揮更大的作用，但是目前的傳導機(jī)制效率和順暢度不足。

具體到(dào)融資擔保行業(yè)，積極的财政政策就(jiù)是應當加大對承做政策性業(yè)務的融資擔保機(jī)構的支持，不論是政府出資組建的機(jī)構，還(hái)是其它所有制形式的機(jī)構都應一(yī)視同仁加大扶持力度，支持融擔機(jī)構在傳導機(jī)制方面發揮作用。

融擔機(jī)構應提高(gāo)政治站位，充分發揮财政政策和貨币政策的傳導和增信保障作用，做為(wèi)政策性金融體系鏈條的一(yī)部分，應積極拓展業(yè)務規模，豐富擔保業(yè)務品種，同時控制好業(yè)務整體風險水(shuǐ)平。

對于涉及疫情防控、民(mín)生(shēng)民(mín)計的生(shēng)産、加工(gōng)、流通(tōng)、銷售的客戶，融擔機(jī)構應專人跟進，快速審批，提高(gāo)擔保授信額度，降低(dī)擔保費(fèi)率，減免相(xiàng)關費(fèi)用，為(wèi)其提供更優質的服務。

對于受疫情影響出現臨時性經營困難的存量客戶，融擔機(jī)構應制定積極穩健的續保方案，提高(gāo)業(yè)務審批效率，不抽貸、不斷貸，協調合作銀(yín)行提供臨時周轉資金和中長(cháng)期擔保支持，多(duō)措并舉滿足其合理化需求，緩解其因疫情而導緻的資金周轉壓力，助力持續經營。

加快完善國(guó)家融資擔保基金體系，将商業(yè)性融資擔保機(jī)構納入融擔基金體系，鼓勵其從(cóng)事(shì)政策性業(yè)務。商業(yè)性融資擔保機(jī)構從(cóng)事(shì)政策性業(yè)務，也應納入國(guó)家融資擔保基金支持體系，鼓勵商業(yè)性融資擔保機(jī)構從(cóng)事(shì)政策性融資擔保業(yè)務，與政策性融資擔保機(jī)構形成合力，提高(gāo)中小(xiǎo)微企業(yè)融資擔保業(yè)務規模和質量。

三、商業(yè)性業(yè)務要更加貼近市(shì)場需求，服務實體經濟

擔保增信領域具有巨大的潛在市(shì)場需求和服務升級需求。我國(guó)融資擔保行業(yè)發展中不斷拓展多(duō)元化擔保業(yè)務，進行混業(yè)經營，服務于公共服務、普惠金融等重要經濟環節，是市(shì)場經濟不可或缺的信用管理手段，同時随著(zhe)我國(guó)金融市(shì)場持續快速改革發展，服務實體經濟功能(néng)更趨優化。對于商業(yè)性擔保機(jī)構，業(yè)務風險可控和産生(shēng)合理利潤是其實現可持續經營的前提，對其制定的監管政策應遵循進一(yī)步發揮市(shì)場在資源配置中的決定性作用的原則，深化要素市(shì)場化配置改革，提高(gāo)要素配置效率。一(yī)方面要鼓勵社會(huì)資本投資擔保機(jī)構，保證擔保機(jī)構的經營給股東産生(shēng)合理的回報(bào)；另一(yī)方面要允許商業(yè)性擔保機(jī)構以投資等其它業(yè)務盈利來反哺擔保業(yè)務，擴大擔保業(yè)務規模。

現階段，商業(yè)性擔保需要重視和解決好以下(xià)幾個(gè)問題：

（一(yī)）增加融資擔保機(jī)構金融功能(néng)

從(cóng)業(yè)務實質看(kàn)，融資擔保屬于投融資服務，具備信用放(fàng)大功能(néng)，具有顯著的金融屬性，屬于金融業(yè)務。從(cóng)事(shì)融資擔保業(yè)務的機(jī)構應增加金融機(jī)構功能(néng)，比如允許在銀(yín)行間市(shì)場交易商協會(huì)進行融資交易。目前，市(shì)場往往将融資擔保行業(yè)定位為(wèi)“類金融企業(yè)”作為(wèi)變通(tōng)方式，但在業(yè)務實踐和經營操作中，涉及财稅、司法等相(xiàng)關問題時，往往按照(zhào)一(yī)般工(gōng)商企業(yè)參照(zhào)執行相(xiàng)關政策、法規。這種情況，既造成實質上(shàng)經營金融性質業(yè)務的融擔公司合理權益得不到(dào)應有的保障，同時也限制了融擔機(jī)構管理控制風險的手段，延誤處置風險，造成風險累積。如果擔保機(jī)構增加相(xiàng)應的融資功能(néng)，可以實質性提升擔保機(jī)構應對流動性風險的能(néng)力。

金融活動應循序金融活動的規律和準則，否則必然造成問題和風險。因此建議監管部門(mén)進一(yī)步明确融資擔保機(jī)構的金融功能(néng)，使融擔機(jī)構能(néng)夠名正言順“參照(zhào)執行”金融企業(yè)可享受的各類政策，從(cóng)而更好地貫徹落實國(guó)家大力發展普惠金融、支持實體經濟的要求，保證行業(yè)健康可持續發展。

（二）放(fàng)寬商業(yè)性融擔機(jī)構經營業(yè)務範圍，增強其盈利能(néng)力

盡管我國(guó)融資擔保機(jī)構普遍進行多(duō)元化運營，但盈利性經營業(yè)務相(xiàng)對較少，限定範圍較窄。根據《融資擔保公司監督管理條例》規定，融資擔保公司除經營借款擔保、發行債券擔保等融資擔保業(yè)務外，經營穩健、财務狀況良好的融資擔保公司還(hái)可以經營工(gōng)程保證擔保、訴訟保全擔保等非融資擔保業(yè)務以及與擔保業(yè)務有關的咨詢等服務業(yè)務，且明确融資擔保公司不得從(cóng)事(shì)存貸款業(yè)務和受托投資。為(wèi)促進商業(yè)性擔保行業(yè)發展，增強盈利能(néng)力，政策層面可以支持商業(yè)性擔保機(jī)構擴展業(yè)務，為(wèi)中小(xiǎo)企業(yè)創業(yè)、投融資、上(shàng)市(shì)、兼并重組、開(kāi)拓國(guó)内外市(shì)場等提供培訓或咨詢服務等。

（三）完善監管制度，促進行業(yè)發展

以《融資擔保公司監督管理條例》及四項配套制度為(wèi)主要法規框架，以國(guó)務院聯席會(huì)議、銀(yín)保監會(huì)和地方監管部門(mén)為(wèi)主要執行主體的監管結構，對規範融資擔保行業(yè)發展起著(zhe)重要作用，融擔機(jī)構應當順應監管要求，堅持合規經營。但随著(zhe)經濟形勢和行業(yè)發展變化，相(xiàng)關政策仍有進一(yī)步細化完善的需求。

實際工(gōng)作中，不同類型業(yè)務的風險特征和承保邏輯有所不同。《融資擔保公司監督管理條例》出台後，融資擔保機(jī)構監管實行歸口管理，對不同股東背景、不同類型的擔保機(jī)構及其業(yè)務實行統一(yī)準入和監管。在實際業(yè)務運作中，不同擔保業(yè)務品種的運作機(jī)理、監管環境、風險程度及收費(fèi)定價标準均有所不同，需區别對待。

對于不同類型的擔保機(jī)構及擔保品種，應執行不同的監管指标，根據擔保業(yè)務的風險屬性、擔保機(jī)構的風控能(néng)力和信用評級水(shuǐ)平，制定不同類型擔保機(jī)構差異化的放(fàng)大倍數、風險準備金計提比例等監管指标。

一(yī)是監管部門(mén)可評估每個(gè)大類業(yè)務的風險屬性和風險度，設定不同風險權重，制定差異化放(fàng)大倍數、風險準備金計提标準和三類資産限制等監管政策，促進融資擔保機(jī)構更好地滿足多(duō)元化市(shì)場需求。

二是在确定擔保放(fàng)大倍數時，監管部門(mén)還(hái)應充分考慮擔保機(jī)構不同的風控能(néng)力和水(shuǐ)平，以及信用評級等因素，通(tōng)過分類監管政策，對風控能(néng)力強、信用評級高(gāo)的擔保機(jī)構實行相(xiàng)對寬松的監管政策，鼓勵擔保機(jī)構著(zhe)力提升風控能(néng)力，比如适當放(fàng)松Ⅲ級資産投資比例限制，提高(gāo)其資産的盈利能(néng)力和抵禦風險的能(néng)力，以及吸引社會(huì)資本和人才的進入，有助于擔保行業(yè)的健康發展。

四、強化風險管理，堅守不發生(shēng)系統性風險的底線

由于疫情防控期間新業(yè)務開(kāi)展和項目管理等的各方面條件(jiàn)受到(dào)限制，做好存量項目風險防控的必要性和重要性顯得尤為(wèi)突出。受經濟下(xià)行及疫情影響，未來較大可能(néng)出現部分企業(yè)現金流周轉困難、地方政府财政負擔加重等引發的風險暴露事(shì)件(jiàn)。

為(wèi)此，一(yī)要持續關注和跟蹤政策、市(shì)場和疫情等方面變化對相(xiàng)關業(yè)務的影響，加大項目跟蹤和排查力度，重點關注抗風險能(néng)力較弱的中小(xiǎo)微企業(yè)項目。二要對于風險預警和關注類項目，應及早做出風險應對方案；對于受疫情影響出現風險狀況的項目，應以解決問題為(wèi)導向，以靈活有效的措施去應對風險，并結合各地政府政策聯合其他金融機(jī)構最大程度地化解風險、減少損失。三要針對當前風險環境變化，完善風控模型，增強服務實體經濟的能(néng)力，理性判斷自(zì)身風險承受能(néng)力，強化風險識别，落實風險措施，做到(dào)既有力支持經濟恢複和發展，又(yòu)堅決防控住風險。

為(wèi)了融資擔保行業(yè)的健康可持續發展，廣大擔保人要合規經營，堅守初心,有為(wèi)擔當,解放(fàng)思想,創新前行。

(來源: 《中國(guó)擔保》雜(zá)志(zhì) )